过去1年存款爱挪到理财保险，2024开年收益情况大揭秘

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过去1年里，”存款搬家““挪储”到理财保险，成了一种很常见的现象。

现在四大行的3年期大额存单利率是2.65%，只有部分民营银行还能到3.2%。

而且还抢不到，还有大额资金的门槛。

最关键的，还在持续下跌，3年里跌了1.7%，比滑滑梯还快。

有些咨询者上来就很直接：大白老师，我来咨询“挪储”，然后发给我几个从银行拿到的收益演示表，问有没有更好的。

那么首先，什么是好？

在都能保证安全性的情况下，肯定是收益第一。

拿到手的钱越多越好，这当然得是核心。

但在安全性问题上，不同的咨询者有不同的看法。

有些咨询者，更在意公司品牌，倾向于选择大公司的理财险。

所以我们就来盘一下

2024开年，收益最优秀的2款大公司理财险。

在讲产品之前，得先定一个“大公司”的标准。

怎么样才算是大公司？能比的东西可太多了。

每年保费规模？成立时间长短？分支机构多不多？公司员工规模？

可以列一堆。

但说到底，当你关心公司大不大时，其实是在关心这家公司容不容易倒。

那还是用最实在的两个标准吧：

第一，大股东必须有国资背景；后台实力够不够硬，直接决定了保司经营稳不稳

第二，风险指标数据必须持续优秀，具体是指：偿付能力充足率、风险评级

同时符合这两个标准的，包括：国寿、平安、太保、人保、新华、中英、中邮、招商仁和、中意等等...

最终我在这些大公司里，筛出了2款优秀理财险，它们都是卷中之王了。

目前第二款更受欢迎，所以一定要看到最后。

1.

大公司固定收益No.1：鑫享未来2号

第一款，来自于中英人寿，中英人寿的后台是中粮集团和英杰华集团。

中粮集团，副部级央企，占股一半。

另一半，是英杰华集团，英国最大的保险服务商。

中英人寿是这两家的合资公司。

风险指标数据上，也相当漂亮，风险评级上长期达到A甚至AAA。

它家的固定收益理财险是什么表现呢？下图以10万*5年为预设演示

*存的金额数字和年限，都可以因人调整，不是重点

现金价值账户 = 保险里的银行账户 = 可取现金额

再对比一下其它大公司产品：

对比结果很明显，鑫享未来2号要高一截。

第30年时，账户里有105.8万（记住这个数字）

按年化单利来看（银行定存、大额存单的利率口径），

30年是3.99%，20年单利是3.27%

很容易看出，相比起目前的银行定期存款，都有明显优势。

只是把自己的钱包从左边银行的口袋，挪到右边理财险的口袋。

举手之劳，效果却完全不同。

如果你偏好大公司，且看重固定收益的绝对确定性（无浮动，写进合同）

那就是鑫享未来2号了。

2.

大公司分红险No.1：一生中意

第二款理财险，一生中意，是一款分红险，来自中意人寿。

它目前是销量最风光的一款，堪称理财险顶流。

从收益角度，它基本碾压所有固收型理财险。

（后面有演示图）

但分红险对于普通人来说，有一个很纠结的点：

就是分红险存在收益浮动的可能。

那问题就来了，

它预期的分红演示收益，到底能不能够实现？靠不靠谱呢？

要判断这个，需要一些关键信息，而且还不太好找，所以普通人很难判断。

我花了很长时间做了收集+整理，有了明确判断，才敢推荐这款分红险。

我们继续往下看，还是先聊公司。

中意人寿的后台是中石油和意大利忠利保险。

中石油就不用多说了。

外资方的意大利忠利，创立于1831年，拥有近200年的行业经验，经历过2次世界大战和多次金融危机，还是屹立不倒，被誉为保险界的伯克希尔哈撒韦，世界500强第72位。

所以中意的后台很硬，中石油的资本资源+外资方久经考验的经营管理经验。

回过头，最关键的，看产品：

相比第一款鑫享未来2号，高了很多。（回忆前面的数字）

鑫享未来2号第30年的账户里有105.8万，年化单利3.99%

而一生中意的账户能有134万，年化单利6%，IRR复利甚至到了3.58%

为啥有这么大的差距？前面说过，分红险的演示收益，是不一定会实现的。

所以，拿到一款分红险，我们要学会判断，这一款分红险，到底靠不靠谱？

衡量分红险，要看4个东西，如果全都靠谱，我们就可以基本放心了。

它们分别是：分红实现率、公司资管能力、分红预期打8折、保底利率

（1）分红实现率：

这个指标是用“实际分红/演示分红”计算来的。

我们去看看这家公司历史发布的分红险产品，这项数据的表现如何。

就能看清楚这家公司过去画的饼，到底实现到什么程度。

数据在保险公司官网都可以查到，对于投保人来说是一个很重要的参考。

这就相当于是买一家公司的股票，我们肯定要先研究它的财报。

去中意人寿官网一查，发现51款分红险产品中，不管是近10年、还是近20年，最低分红实现率是100%，最高是247%。

如图：

这就相当、相当夸张了。

说明中意还真不是在画饼，而是每天都早起，老老实实地在勤奋摊饼啊！（笑）

17年的长期稳定，已经相当值得信任了。

没有对比就没有伤害，不妨再看一看，其它大公司的分红实现率：

近10年里，几家巨头保险公司如平安、国寿等，都出现过分红实现率只有75%左右的情况。

看完这个对比，我很难对中意不抱有好感。

横跨接近20年的“说到做到”，也没到处吆喝，这些数据我都是费一番功夫查了才知道的。

这到底是是该叫”君子之交淡如水“呢，还是”酒香不怕巷子深“呢？

总之，是很不容易的。

（2）公司资管能力：

看完分红实现率，得看公司资管能力。

因为分红实现率是结果，公司优秀的投资管理能力才是原因。

中意人寿是为数不多的有独立资管牌照的险企。

中意人寿的保费就是交给旗下资管公司去管理的。

2013年成立资管以来，管理规模从378亿增长到3204亿，10年里规模扩大10倍，为客户创造投资收益449亿，近9年平均总投收益率为5.85%，2022年年化投资收益率4.75%，高出行业平均1.27%

列几个它们的投资项目，就能清楚为什么它能在业内有这么漂亮的成绩。

①西气东输计划，由中意牵头发起，总投资360亿，是保险业内迄今为止最大的股权投资计划；

②国家管网计划，目前累计盈利11亿，投资收益率7.11%；

③京沪高铁，总投资2209亿，公认的全世界最赚钱的铁路线，每天赚1个小目标；

……

类似的项目还有不少。

可见背靠中石油这棵大树，优秀的投资项目真是少不了。

分红险的底层逻辑就是：

长期优质的投资项目→保险公司的投资收益→未来的高分红实现率

（3）分红预期打8折

过往再好的分红实现率和公司资管能力，也不能保证未来的分红实现率就一定能百分百实现，毕竟未来的投资环境还是不确定的，

所以我建议：如果是拿来存放长期的钱，比如20年左右才打算取用，对中意的分红预期，可以打8折，这样会比较安心。

为什么打8折呢？

从前面的数据也能看出，有些巨头公司差的时候出现过打75折的情况，中意比他们表现好，所以把它的分红实现率打个8折。

打8折后，第30年的现金价值是125.5万，年化单利5.4%

依然要比鑫享未来2号的105.8万，年化单利3.99%，高上不少。

如果再悲观一点呢？

我还整理了分红实现率分别为：60%、40%、0，如图：

结果发现，哪怕一生中意只有40%的分红达成率，这种不太可能出现的情况，都有108.5万，单利4.18%，还是比鑫享未来2号要高啊。

所以，一生中意是真的很强，很稳，很能打。

（4）保底利率

做事总要做好最坏的打算，也要看下最最极端悲观的情况。

一生中意的保底利率是IRR复利2.5%，是现在分红险里最高一档了。

也就是说长期0分红的情况下，换算成第30年的年化单利，是2.97%

由于大银行的大额存单现在都只有2.65%了，以后还会更低。

所以这个IRR2.5%的保底也着实不低了。

当然，如果沦落到这个地步，肯定比固收型理财险要低。（具体见上图）

一生中意，就分析到这里了。

3.

金禧一生

这款其实还是得提一下，来自于弘康人寿的金禧一生。

它不符合”大公司“的标准，却是IRR3.0%固定收益理财险中，收益最高的一款。

所以它适合的是：

想要固定收益无浮动，想要收益尽量高，但对保险公司没有偏好的朋友。

2020年起，弘康家的固定收益理财险，长期都是市场里的顶尖水平。

懂行的保险经纪人，在过去存IRR3.5%理财险的话，许多都会选择它。

我家也一样，存了不少。

金禧一生就不多说了，直接放对比图：

4.总结

在考虑理财险的你：

-如果追求绝对的确定性+大公司，选 鑫享未来2号更好。

-如果追求绝对的确定性+拿到更高收益，那么就是 金禧一生。

-如果追求更高收益+能接受一定的不确定性，那毫无疑问就是一生中意了，同时它也是大公司。

还有，很重要的一点！

其中某顶流产品能存在的时间已经不多了，卖太多+监管原因，只能说这么多了。

讲得再明白，就违反保险行业自媒体规范了，现在管得太严了...

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